上期我们提到的公积金最低基本存款和提前款项来投资信托基金或股票，很多人其实对这不甚了了，也有些会员把这各和提款供房子的用途混淆了，我在此进一步说明。我国的雇员公积金分成两个户口，第一户口目前占每次缴纳额的70%，主要作为退休基金。我们谈到的最低基本存款，是针对第一户口来设定，也只有第一户口的存款超过了最低基本存款，才能考虑提取做基金或股票投资。即使在基金或股票投资赚钱了，套利的金额还是须要归回第有户口，直到会员满55岁后，才允许提出。因此，基本上第一户口是会员55岁以后才可提出的退休金，不论在公积金，信托基金或股票投资，主要目的是尽量在良好的风险规划里取得合理的回酬。
至于第二户口，虽然只有缴纳额的30%，不过一旦符合若干条件，其实是可以全数提出的。在各种条件中，最普遍，也是我们最熟悉的提出来摊还房屋贷款。此外，这个户口的提款孩可以用在教育、医药用途等。我们听到的年届50岁可以提30%公积金，实际上这笔款项也等于是从第二户口提出所剩款项，而非许多人一直以为是自己所有公积金里的30%款项。
一般人对教育和医药用途比较容易接受，因为前者是为了深造（不管是自己或孩子），可以成就更光明的未来前程；后者是为了自己或至亲的生命而舍弃金钱，无可奈何，无可厚非。倒是关于提款减轻房贷，多年来一直在财务规划中引起不停的辩论，孰是孰非，颇难下定论。
首先，人是有惰性的。这不一定是坏事，如果有捷径，我们抄捷径，其实省了不少冤枉路；好的捷径让我们办起事来更省时省力。但是，我们对分辨捷径的能力不强，许多时候我们觉得自己走了捷径，结果却是绕多了几十里路才到目的地，欲速而不达。就拿公积金来说，如果这不是强制性的，而是自愿性的，相信很多人不会主动存款。不止呢，他们口头上认同退休金很重要，应该要存笔退休金，但是，结果就是存不到钱，到头来唯有倚赖政府福利。
同样的，如果可以把钱提出来做这个供那个的话，恐怕还没到55岁，第一和第二户口早也掏空了。这除了惰性，缺少自制能力也是个问题。我们习惯了应付眼前的问题，却很少对2、30年后的退休生活感觉须要提早计划。
讲回提钱供屋子。之前说过屋子的价钱高涨不跌，其中一个原因是经济指标的恶性影响。政府太喜欢和其他国家相比了（而这是选择性的比较）；总是说我国的屋价比哪个先进国低得太多，却不敢承认我国的人民收入的增幅越来越追不上屋价的涨幅。此消彼长之下，首购族离买屋子的基本要求越来越远。这样的情况之下，允许发展商借贷、延长供屋期限，甚至是现在建议增加公积金的提款数额至30%以上以解决首购问题，都是治标不治本的对策。眼见屋价无限制的上涨，于是开拓几条捷径来“协助”无法购屋者购屋，有点像叫考试局修改及格水平，让学生蒙混过关；但是学生拿到了文凭，之后找工作还是不符合市场要求呀！到头来，供不起屋子，发展商饱食远飙了，留下来遭殃和辛苦的还是自己呀？
20161010
No comments:
Post a Comment