Sunday, April 26, 2020

阙上心头142之未来的退休规划


阙上心头142之未来的退休规划

我有一些朋友,年纪轻轻(不到50岁)就已经累积了一笔钱,“从此”过着退休的生活。一般上,他们没有欠债,不开贵车,不住贵屋,生活简单,不追求奢侈的吃喝玩乐。退休,对他们来说,只不过是不需要工作;平时他们还是很忙的,忙他们的兴趣或嗜好。这些人,有个名词叫“FIRE”(Financial Independent, Retire Early),大意是“财务独立,提早退休”。如何可以达到FIRE呢?

 

1992年,两位作家乔杜明桂和薇琪鲁宾(Joe DominguezVicky Robin)在他们联手合著的一本名叫《富足人生》(Your Money Or Your Life)里提到了这个概念。经过了许多财务规划师对这个概念加以发扬光大以后,大致上可以诠释为以下的情况:

-          提早退休的定义是65岁之前退休;

-          要提早退休,建议强制性的将自己的70%年收入存下来,储蓄到相等于个人年开销的30倍(通常是1百万),即可FIRE(炒掉)你的雇主,退休去也。

 

还有一点需要补充:在退休生活里,一般上每年的开销大致上等于退休储蓄的3-4%,所以,在考虑到以往定期存款的利息大约是每年3-4%,单凭利息已经足以应付每年开销,这笔退休金可以说是生生不息,永远不会有用完的一天。但是,时代不同了,通货膨胀把我们的钱变小。90年代的一百万,到了2020年(30年),可能已经贬值成为50万(或者更少)。那么,我们现在规划的退休金,到了10年、20年,甚至30年后,到底够不够用?

 

更可怕的是,今年面对COVID-19病毒的冲击,只能居留在家,看着自己的储蓄缩水。许多计划(早)退休的朋友,开始担心,在病毒袭击后的日子,退休计划要如何做出调整或修改?我觉得或许在这里讨论一下,让大家对未来的退休规划新常态更有些概念。

 

首先,退休计划的成功,在于清楚知道自己须要,以及能够存下一笔钱,才可以在不必工作的情况之下,过着现在一样的生活水平。对于那些入不敷出,或者每天赚到的钱勉强只够糊口,是不可能退休的,更不要说提早退休。真要退休,必须改变目前的生活,例如换一份更高薪水的工、做兼职、提升自己的能力等等,那将是另外一个篇幅了。

 

对于有能力存钱者,存下来的钱,是否可以应付退休生活的开销,这是必须考虑的问题。一般上,许多人在退休后,靠的是银行储蓄的利息,来量入为出。这里不讨论如何存到这笔钱,只针对存到了这笔钱后,把它放到定期存款作为退休金的效应。

 

我国的定期存款利息向来不低,不过,长久以来一直都有向下滑的倾向,所以,要依赖定期存款利息过退休生活的人,必须特别留意这个问题。追溯历史,国内的定期存款利息,从90年代的每年7-8%,渐渐滑落到2000年代的5-6%2010年代的4%2020年的3%,每况愈下,这还没有加入通货膨胀的因素呢。假设退休金是1百万,意思是从1990年代到2020年,我们赚到的利息已经从8万令吉跌到3万令吉。90年代的8万令吉,是一笔不小的数目;而2020年的3万令吉,在通货膨胀的侵蚀之下,变成了一个小数目,我们唯有每个月省吃俭用,才堪堪够用。

 

更大的问题是,到了2030年,年利息会不会降到2%2040年,继续降到1%?不要以为我危言耸听,邻国新加坡的定期存款年利早已经是1%。曾几何时,我们令吉兑新币贬了50%,而存款利息也变成与之相差不远了?结论是,疫情之后的未来,许多生活上的细节已经回不到过去,定期存款利息也是一样。我们必须要改变退休的规划,要么计划存下比之前更多的退休金,要么寻找一个比定期存款回酬更高的替代品,不然,要做个像“火”(FIRE)一般的提早退休人士,谈何容易?

Monday, April 20, 2020

阙上心头141之政治委任


阙上心头141之政治委任

网上盛传首相慕尤丁将委任更多国民联盟的国州议员为政府相关公司的主席,还列出了一份名单。当官联企业的职位成为政治分配的一部分,这是金钱政治的变种,也敲起了我国经济倒退和毁灭的警钟。在行动管制期间,许多政治人物的能力和智慧水平,让国民看在眼里,痛在心里。是的,这就是我们民选出来的议员,搞政治,搞煽动的能手,但是在治理国家,安抚民生却是低能,一团糟。顾名思义,一位州议员只要做好其负责一州的地方范围,该地区的人民可能觉得他服务周到,到头来还是选他,这是地缘性的关系使然。一名国会议员,自然是要负责处理国家大事,备受执政党重视的还可以获得部长官职,在部门一抒所长。事实完全相反。

 

如果为了弥补没有得到执政政府的委任,转而委任他们成为官联公司的主席或高级主管,那是凭什么?中选议员的执政,难道是为了一官半职吗?官联公司的任职,难道不是选贤与能,而是首相为了物物交换,以分配职位来换取他们的支持,巩固自己的权势吗?如果网上流传的委任为实,那么,国盟其实是个人利益联盟,大家为了利益走在一起,这个政府能走多远,可想而知。

 

此外,执政党滥用职权,任意委任议员掌政府官联企业,开启了金钱政治的恶行循环,人民将成为输家。一名议员届内最长期限为5年,如果一改朝换代,政委职位马上人头落地,换一个领导,换一个作风,务将作废旧愿景,推倡新口号,这让真正留在公司任职的员工时而U转,时而原地踏步,对未来无所适从,对各种新的口号政策也疲于奔命。

 

当职场变成了政治的战场,无须三十年,而是三年河东,三年河西。那么,企业停滞不前,必将对国家经济造成极大的伤害。而且,用人惟“亲”,有能力者或者中立不愿靠边站者,也将舍弃或被逼舍弃官联企业,另寻高就,如果只留下阿谀谄媚之辈,企业如何还有希望?想深一层,一些企业已经和我们的生活脱不了关系,例如公积金局,人民信托局、公司注册局、国家能源、大马电讯等,如果该局掌舵的政治色彩过于浓烈,非社稷之福。

 

因为COVID-19,我们看到卫生部的矛盾。担任部长的人物毫无担当,比起打工的卫生总监诺希山,部长更像哗众取巧的跳梁。如果政治委任属实,以后的官联企业就像卫生部此时的模样,由一个个不学无术的领导在台前颐指气使,背后却要默默耕耘的管理层和职工为他的信口开河弥补错误抹屁股。不但如此,这种抹屎的工作还不只一单,换一换政府,可能又换个新人来拉屎,到时又要重新抹过!

 

个人觉得,这些任职除了必须具有廉正诚实等高尚品德,拥有法定责任、问责和奉献的精神,一些还须要专业知识和经验。我们的政治人物执政了,是否就自然而然拥有这些一切?首相,别又让国内国外笑话了!

Sunday, April 12, 2020

阙上心头140之用心聆听民意


阙上心头140之用心聆听民意
从慕尤丁接任首相开始,人民一直对这个后门政府指指点点,大有名不正言不顺的责怪,当中最大的讽刺是内阁部长70名,大家认为过于臃肿。此外,慕尤丁刻意排除了巫统正在面对诉讼的领袖,甚至是伊党主席也来个顺水推舟,既然要回去甘榜钓鱼,就无需特地給他一个官职,因此,内阁部长除了被评臃肿之外,还多是滥竽充数。却不知有没有人把三朝的滥竽都列出来,看看是谁多。
 
至于成立新内阁,刚好遇上病毒灾难,连席子也没有坐暖,便要带领全国人民一起抗战。在一些新上任部长胡言乱语之后,大概是上头发出了训诫,许多部长已经减少发言。于是,部长静静,只会潜水的恶评又潮涌而来。这一点笔者倒认为新任部长最好多做事少说话,避免讲多错多,大局由首相、国防部长、卫生部长和财政部长等合力维持就好。太多部长抢着发言,容易让课题失去焦点。当然,如果和自己部门有关的(比如劳工部)事项,部长不该避不发言。我发现,和前两朝不同的是,前两朝的某些部长一旦失言,立马推卸责任,不是说记者错误诠释,就是怪罪记者有心扭曲。新政府的部长失言,还算“知耻近乎勇”,静悄悄的关闭社交传媒,希望风声快快告一段落。
 
再下来是拯救经济配套,这方面,新政府比较接地气。笔者以前任保险代里员的时候,公司名句是:“我们用心聆听您的声音。”如今的首相,在关怀人民方面,确实是有做到:您的声音,我们听到。我们不能说这个拯救经济配套是完美的,因为政府不可能满足所有人民的愿望。但是,个人觉得,慕尤丁明确的显示他在用心聆听,希望帮助大家度过这个难关。一开始,他的重点在于不要让每个人民掉队,所以,配套主要在帮助B40M40一群,而一些收入较高的M40T20,虽然没有直接获得援助金,但是在其他方面如电费折扣、免费网络等等一样受惠。不管配套是真的2500亿或者如分析员所说到的实际只值250亿令吉,在4月开始,配套的金额开始下放,务求第一时间送到需要的人的手上,值得称赞。
 
其次,在收集市场反应以后,知晓自己在企业方面做得不足,很快的推出100亿令吉附加配套,帮助减轻中小企业在COVID-19面对的冲击。同时,吁请银行和私人企业一同伸出援手,帮中小企业减轻财务负担。另外,还明白表示,允许他一步一步来振兴国家经济,如果做得不够,不排除祭出更多的配套。
 
回顾中国历史,位的皇帝不少,其中最出名的就是唐太宗李世民和明成祖朱棣,他们一开始都不是天子首选,不过在成功登上龙椅以后,却成就了不世之功,让后人称赏不已。我这里不想抬举慕尤丁,不过,他这人好在有自知之明,知道自己既然是乱世中坐上龙椅,就必须加倍努力服务国家,改变人民对他的看法。方法简单,比前两朝更用心聆听民意来施政,就对了。看到敦马还在缅怀过去,希望能坐时光机回去几十年前拨乱反正,心里一阵悸动,唯我独尊的敦马,幸亏没有遇到时光机呀!
 

Sunday, April 5, 2020

阙上心头139之还有两星期?


阙上心头139之还有两星期?

写稿这天是41日,步入行动管制的第二期,大家认为还有两星期行动管制就结束,一切恢复旧观了吗?如果相信这个说法,那么这可能是愚人节(41日)里最大的笑话。看到美国确诊者每天以几万人的数目增加,就知道事情没这么容易结束了。不晓得特朗普会编个什么谎言来继续蒙骗其国民呢?

 

过了两个星期,国内商业活动几乎全无,大家出门只为了食物或一些必需品,虽然政府一再派定心丸,入场用品货源充足,但是,对于那些可能断炊的家庭或者月光一族,能够支持下去的储备资金不多,心里已经非常着急。对抗病毒是当务之急,连元首也爱护子民,宣布暂停支薪半年,大家可要束紧腰带忍耐这几个月了。我国的确诊数目虽然与日俱增,还好是每天维持在一两百宗,不像美欧那些国家的一发不可收拾。在大家醒觉性纷纷提高之后,希望未来两个星期,大家继续维持高度警惕的防疫行动,将疫情扩散抑制下来。

 

至于首相宣布的振兴配套,在大家详细研究以后,纷纷发表了不同的意见。其中扶持企业的措施,有待加强,不然收入较低的一族获得援助之后,其经济命脉-公司/老板-却倒闭了,随之而引起的失业潮,到最后还是打击到打工一族。此外,56级以下和退休公务员获得500令吉援助金,确实是让许多人有如丈八金刚摸不着头脑:目前收入最安稳的就是公务员这个铁饭碗,公务员会没有面对出粮的问题,何以还有特别现金配给他们?相对下弱势一群应该更需要这笔现金的援助。

 

如果要成为全民首相,那么首相署应该收集这些精辟见解,然后对配套的不足之处作出修改,那么,即使不能尽如人意,但是人民应当喜见新政府伸出橄榄枝的诚意。说来这个新政府也真命苦,冷手接过热煎堆,席子还没有坐暖,就要忙于抗疫,部长们连两个月的薪俸也捐出来了。如果反对党成功在518日国会重新开始时投下不信任票,意味着(又再)改朝或者将迎来大选,技术上来说,他们这两个月没有收入,在做“义工”。我国内阁的部长竟然有先做义工,然后再经过反对党的投票考验是否能做下去,倒也是前所未有,令人称奇。所以,趁愚人节送他们一句赠言:既然那么爱官位,就多做事,少给人笑话,不然的话,为他人作嫁衣裳,可是赔了夫人又折兵。

 

至于说到希盟促开紧急会议以商讨经济配套问题,几乎所有人民都摇头,演戏演到这个地步,即使言之有理,也算了吧。不管之后政府会不会被起诉,目前的国盟新内阁可是卯足努力追求表现。而且,相信谁执政都会口口声声“爱民如子”,都认为自己的安排是最好的,看看敦马两年的安排就知道了。目前是两“盟”轮替(“过场”)的阶段,希盟的戏只演到二月,之后暂时没得唱了,还请稍安勿躁。“国盟”好不容易争取到这两个多月的C位(中心位主角)来演出,,哪里有闲情理会您在台下鼓噪?奉劝希盟,还是先下野服务人民,等518日再说吧。

 

顺便提一提上期说到的冠病基金。目前关系到冠病的募捐基金众多,不乏鱼目混珠、欺骗造假之类,希望政府监督这类基金,不让欺诈之徒有机可乘,同时对那些欺诈之徒,除了严加管制之外,务必绳之以法,施以重罚。