阙上心头142之未来的退休规划

阙上心头142之未来的退休规划

我有一些朋友，年纪轻轻（不到50岁）就已经累积了一笔钱，“从此”过着退休的生活。一般上，他们没有欠债，不开贵车，不住贵屋，生活简单，不追求奢侈的吃喝玩乐。退休，对他们来说，只不过是不需要工作；平时他们还是很忙的，忙他们的兴趣或嗜好。这些人，有个名词叫“FIRE”（Financial Independent, Retire Early），大意是“财务独立，提早退休”。如何可以达到FIRE呢？

 

1992年，两位作家乔•杜明桂和薇琪•鲁宾（Joe Dominguez和Vicky Robin）在他们联手合著的一本名叫《富足人生》（Your Money Or Your Life）里提到了这个概念。经过了许多财务规划师对这个概念加以发扬光大以后，大致上可以诠释为以下的情况：

-          提早退休的定义是65岁之前退休；

-          要提早退休，建议强制性的将自己的70%年收入存下来，储蓄到相等于个人年开销的30倍（通常是1百万），即可FIRE（炒掉）你的雇主，退休去也。

 

还有一点需要补充：在退休生活里，一般上每年的开销大致上等于退休储蓄的3-4%，所以，在考虑到以往定期存款的利息大约是每年3-4%，单凭利息已经足以应付每年开销，这笔退休金可以说是生生不息，永远不会有用完的一天。但是，时代不同了，通货膨胀把我们的钱变小。90年代的一百万，到了2020年（30年），可能已经贬值成为50万（或者更少）。那么，我们现在规划的退休金，到了10年、20年，甚至30年后，到底够不够用？

 

更可怕的是，今年面对COVID-19病毒的冲击，只能居留在家，看着自己的储蓄缩水。许多计划（早）退休的朋友，开始担心，在病毒袭击后的日子，退休计划要如何做出调整或修改？我觉得或许在这里讨论一下，让大家对未来的退休规划新常态更有些概念。

 

首先，退休计划的成功，在于清楚知道自己须要，以及能够存下一笔钱，才可以在不必工作的情况之下，过着现在一样的生活水平。对于那些入不敷出，或者每天赚到的钱勉强只够糊口，是不可能退休的，更不要说提早退休。真要退休，必须改变目前的生活，例如换一份更高薪水的工、做兼职、提升自己的能力等等，那将是另外一个篇幅了。

 

对于有能力存钱者，存下来的钱，是否可以应付退休生活的开销，这是必须考虑的问题。一般上，许多人在退休后，靠的是银行储蓄的利息，来量入为出。这里不讨论如何存到这笔钱，只针对存到了这笔钱后，把它放到定期存款作为退休金的效应。

 

我国的定期存款利息向来不低，不过，长久以来一直都有向下滑的倾向，所以，要依赖定期存款利息过退休生活的人，必须特别留意这个问题。追溯历史，国内的定期存款利息，从90年代的每年7-8%，渐渐滑落到2000年代的5-6%，2010年代的4%，2020年的3%，每况愈下，这还没有加入通货膨胀的因素呢。假设退休金是1百万，意思是从1990年代到2020年，我们赚到的利息已经从8万令吉跌到3万令吉。90年代的8万令吉，是一笔不小的数目；而2020年的3万令吉，在通货膨胀的侵蚀之下，变成了一个小数目，我们唯有每个月省吃俭用，才堪堪够用。

 

更大的问题是，到了2030年，年利息会不会降到2%？2040年，继续降到1%？不要以为我危言耸听，邻国新加坡的定期存款年利早已经是1%。曾几何时，我们令吉兑新币贬了50%，而存款利息也变成与之相差不远了？结论是，疫情之后的未来，许多生活上的细节已经回不到过去，定期存款利息也是一样。我们必须要改变退休的规划，要么计划存下比之前更多的退休金，要么寻找一个比定期存款回酬更高的替代品，不然，要做个像“火”(FIRE）一般的提早退休人士，谈何容易？