阙上心头143之退休数字，从何算起？

阙上心头143之退休数字，从何算起？

这一次的行动管制，关乎病毒扩散和大家的生命，所以，虽有一些“无自由宁挑战生命的长度”的人，大多数人民还是乖乖听话，居家56天（或更长）。至于上周谈了个退休课题，引起了读者的兴趣，想要知道到底存多少钱才够退休。其实，要过怎样的退休生活，在于您能存到多少退休金，以及退休后的生活开销。根据市场广泛的传言，大多数人的公积金储蓄，退休时还不足5万令吉，大多数里的大多数在55岁退休年龄一到，就提完这笔数目，而且在三年之内用完它。

 

这就是了，年年过着入不敷出，卯吃寅粮的生活，一旦拿到一笔不小的数目，还不对自己慷慨一点，多用一点？就这样，钱，三年花光了，人，只有重新回到职场，继续打工。如果还找到工作，下场还好，虽然无法过自由自在的退休生活，至少接下来还有收入。如果钱没了，工作也没了，接下来的日子怎么过呢？

 

有人说，华人就是危机感太重，钱不敢花，孩子也不敢生，你看友族，是怎么过日子的?笔者不会教您怎样过日子，毕竟自己的生活自己得负责，笔者只是想把一个退休的开销用数学算出来，您要觉得这是危机感过度，那么，可以略过本篇不读，毕竟不是每篇文章都适合全部人读的。

 

让我们从收入来计算开销，这应该比较实际一点。一般上，我们的开销不能超过收入，不然，别说没办法存钱，连过穷日子都有问题。如果一个月入4千令吉的打工一族李先生，无不良嗜好，过着量入为出的生活。那么，我们当他的开销占了收入的60%，即他扣除开销后，还能有1600令吉的存款。基本上他不符合上期所说的强制将自己的70%收入存下来的条件，也就是说，要成为FIRE（财务独立，提早退休）一族比较困难。

 

我们再看提早退休的另一个储蓄条件：存到个人年开销的30倍或100万令吉。李先生的年开销是28800令吉，30倍即为864000吉。如果他每年存19200令吉，得存45年才行。我们姑且当他的加薪和存款利息情况可以比得上通膨的效应。这45年，得没有意外，无惊无险，顺顺利利的储蓄才可以达到目标。看到了吗？所谓的FIRE一族，不是人人可以当的。

 

说穿了，要成为FIRE，收入需要高于一般打工仔，甚至是T20的顶尖20%吧。不是吗，可以将收入的70%存起来的人，到底有多少个？看回李先生，如果他可以把收入的70% （2800令吉）存起来，大概只要26年就可以存到86400令吉，比原定的年份快了19年，他也可以提早退休了（事实上却非如此）。

 

但是，人要有梦想，生活才有意义。如果太会精算，还没开始就投降了，人生还有什么意义？希盟虽然执政像做梦一样，一年半就倒台，但是如果没有坚持了60年的梦想，它也推不倒国阵。梦想成真和梦醒时分，有时快有时慢；不过没有梦想，何来奋斗？

 

提早退休，是每个打工一族的梦想。首先，这个梦想奠基于要有可以存钱的本领。至于如何达到梦想，有两个因素是要非常注意的，一是存钱的数额，一是存钱的时间。数额大或时间长，目标可达。万一，数额不大或时间不长，是否不能成事？不必绝望。敢于梦想的人，天无绝人之路，我们改次谈谈另外两个比较难掌握的因素，即回酬率和机会率，看看它们如何帮助我们美梦成真。