之前我提到要注意医疗费用，上周公积金局带来第二季收入剧减的消息，经济学家更是提出警告，近期的未来，退休金管理可能跌入低收益周期，而且，低收入可能是长期性的。这让我们很担心，经此一说，8-90年代让我们缅怀的高收入，应该已经是一去不回头；而今连2000年以降，我们退而求其次的6巴仙回酬以上，看似也很难维持，这无疑对中下阶层是个很大的打击。更低的回酬，代表我们必须要注入更大的储蓄和更长的等待期，才能达到预期的退休基金。更低的回酬，可以打翻我之前的退休收入比例无须保持在70%退休前收入的理论，因为钱变小了，回酬变低了，所以辛苦存的钱不够用了！
其实公积金局之前有暗示，未来可能会以通膨率为指标，希望净回酬达到通膨率加1至2巴仙。以国内的通膨率在2-3%左右，即是说，如果能够把回酬维持在4-5%
（把通膨率设定在3%），就是已达标。让我们重温一下，回酬率对我们的储蓄所带来的影响。
假设一名30岁的雇员每年存入6千令吉公积金，我们把退休年龄设在55岁，如果按照8-90年代的8%平均回酬率、2000-2015年代的6%平均回酬率和未来的5%或4%回酬率来计算，其55岁的总储蓄如下：
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年回酬率
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8%
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6%
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5%
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4%
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总存款令吉
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473，726
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348，938
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300，681
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259，870
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时差
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-
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5年
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8年
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11年
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增加储蓄款型
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-
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30，000
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48，000
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66，000
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25年总存款=150，000令吉
如果我们可以维持每年8%的回酬率，那么，25年下来，我们的存款大约成长超过本金3倍（47.4万）；当回酬跌到6%时，成长只超过2倍（34.8万），而4-5%的回酬，我们从存款进一步缩减。许多人会错误的“大而化之”，即4%和5%的差别只不过是4万令吉左右；5%和6%的差别也不过是5万左右，自以为是的觉得差没多少。但是，失之毫厘，差之千里，如果您的性格的那么的差不多先生，到最后您不只吃大亏，还没办法重头再来。请看表下的比例:
如果回酬减少到4%，那么，要存到像8%的退休基金，您大约要多等11年，且多存6万6千令吉。
如果您对数字还是那么不敏感的话，我用另一种说法：在退休前，假设年存入6千令吉是他薪水的10%，那么，这雇员年薪6万令吉。用70%退休收入（即4万8千令吉）的方法，如果他的退休储蓄年回酬是8%，那么，他的总存款（47.4万），不计利息的话，可用作之后10年的开销；如果计算8%利息的话，他可用到20年。但是，4-5%回酬的话，只够维持5-6年的生计，加上利息，也只能维持多一、两年，这是计划退休的人们必须正视的危机！
平均寿命延长，收入不能循序增加，回酬降低，货币贬值，这些都是冲击退休基金的因素，如果没有事先做好应对的功夫，到时退不了休，却惊觉时不我予，唯有祈求BRIM计划届时依然存在，且按年增加，多多少少帮补一点啦！
20160912
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