Monday, October 31, 2011

Annuity

被冷落的年金
2012年度的财政预算案普遍上被认为平平无奇,没有大幅度的加税,也不涉及很多减税,公司税和个人税保持不变。虽然亲民措施以及善待公务员给予我们强烈的大选气氛,但举凡派钱动作,朝野一律不敢鞭鞑,在朝者固然歌功颂德,在野者也只能问钱从哪里来而草草了事,怕引起相关人士的不满,失去选票。由市场上的反应看来,这回首相成功扳回一城,反对党再次居于下风。
上星期笔者提到退休这块大饼,看来首相幕僚也已注意很久。预算案果然把公务员退休年龄延迟至60岁,换言之未来两年届满58岁的公务员可工作多两年,而政府毋需在这两年缓冲期付出恩俸金,所省下来的金钱可以用来备战大选或更迫切的需求,不失为一个好办法。当然,如果说公务员有其精力和经验来贡献社会,那么,政府应该著眼于私人界该和公务员同步退休,那才发挥老人是宝的含义。
除此之外,首相建议雇主公积金缴纳额增加1%至13%,也是考量到打工一族退休金的不足,而煞尽思量来为他们打算。笔者认为,以我国工作生涯约30年(由25岁至55岁) 来计算,若要单靠退休金来养老,总缴纳额应在30-35%左右,目前的24%是不足够的,受贾者应另外设法存多点退休金。去年预算案提出的私人退休金,今年只是一笔带过,令人期待下一步的进展。
另一个值得注意的是,年金(annuity)扣税额从2011年的1千令吉增加到3千令吉,间接的教导人民更精明的安排退休金。众所皆知,保险界一直在争取把人寿保险和公积金总数6千令吉的扣税额分开来计算,不过政府对此建议似乎兴趣缺缺。近年来增加的扣税数目包括国民教育储蓄计划SS PN可扣税3千令吉,或年金计划可扣税1千令吉,都是鼓励国民自给自足,为未来的教育或退休基金早作打算。
笔者今年曾就年金计划介绍给许多顾客,不过反应只是一般。住在巴生谷的人民开销向来比较大,和他们说存起1千令吉,明年可少缴税30至260令吉不等,他们大都有个反应:这么少?别浪费我的时间了。殊不知精明省税的重点不在多,而在“精” 。内陆税收局就象你的投资伙伴一样,赚钱它没分出力,不过分钱它却要参与。如果你的最高税务缴纳额在26%,那么,下来你每赚或加薪1千令吉,税收局要分享逾四分之一(26%),怕吗?所以,如果有个合法的管道让你少算1千令吉的收入,你就获得保证26%的投资保酬率!这可是许多投资家(包括股神巴菲特) 没信心做到的高回酬!
不只顾客冷眼对待,连业者也意兴阑珊。至今只有一家保险公司提供受内陆税收局批准扣税的年金产品。许多笔者的同事也知之但不欲为之,原因是佣金太少吧。同时,顾客向你买这年金产品,三年后他可能忘了,不过却还记得你是保险代理员,当你叫他加保时,他硬是记得曾经和你买过一个3千令吉的保险(其实是年金) ,让你啼笑皆非。兹将不同税务缴纳额和所省税额列下,与君共赏:
可征税收入/RM
最高税率
1千令吉年金节省/RM
相对回酬率
>5000
3%
30
3%
>20000
7%
70
7%
>35000
12%
120
12%
>50000
19%
190
19%
>70000
24%
240
24%
>100000
26%
260
26%

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