400亿的财产
清早起身，本来要和大家一起发发津贴的牢骚，不过一则英文报章的报导，引起了我的注意力，继而觉得写写这个主题也不错，就谈谈这个400亿的事情吧。我们做财务规划的人，往往会以起屋子有四大支柱来做比喻，说明财务规划也有四大支柱，分别是财富保障(Wealth Preservation)、财富制造和累积(Wealth Creation & Accumulation)、财富保存(Wealth Protection)、财富传承(Wealth distribution) 。前者就是保险计划来保护不可预知的意外损失，然后是各式各类的投资来制造和累积财富。至于财富保存，则是如何让累积下来的财富通过省税和一些保守的投资管道来永续不竭。最后的财富传承，即如何依照自己的意愿安排，把财产分发给下一代，由于牵涉到死亡，以及权(财) 力下放，当事人往往不愿思考，用拖字诀直到时间没有了，才匆匆了结。

而死亡往往不是可以预知的，就在它突然来拜访之时，我们才发现到对遗产没做很好的安排，却已手不能书，口不能言了。您乐意见到自己辛苦累积下来的财富被自己不喜欢的人瓜分吗？您能忍受自己辛苦打下来的江山因为没预先定好传承计划，群龙无首，而被敌人乘机吞噬吗？现实往往就是这么残酷，您认为不会发生的事，一旦发生了，最能提供解决方案的您，只能躺在棺木中让一些无能者在破坏您的财产。

这决不是玩笑，根据最新的报道，大马回教徒没被认领的遗产已有400亿令吉，如果加上非回教徒，怕已超过千亿，绝对算得上是一笔庞大的数目。除了一些因为受益人不满遗产分配而对簿公堂，导致遗产迟迟没法发放之外，死者没有确立遗嘱，或者没有受益人的联络，是导致资产被冻结多年的主因。因此，一些人还从此找到商机，成立公司，专门负责找受益人，再帮忙他们认领遗产，以获得一至五巴仙的管理费用。如果是千亿遗产成功领出，对国家、对社会以及经济都有极大的佐助。我常常借此告诫顾客，您不舍得写遗嘱，因为觉得花那五百、一千令吉是种浪费；殊不知，您所省下来的，您的后人未必会珍惜，在没有遗嘱，急病乱投医之下，为了快点获得那笔诱人的“奖金” ( 遗产) ，如果有人献议5巴仙的手续费，他才不会吝啬呢！管他呢，花我老子的钱，又不是我的。以财产一百万来算，省了一千令吉缮写遗嘱费，花了五万令吉手续费，到底是哪个划算？

这里不谈如何规划遗产，因为说真的，那不是3、5百字说得清楚的，而且因人而异。这里说说我在帮顾客写遗嘱时遇到的问题。顾客常常会觉得可省即省，用400令吉来写和4千令吉来写没甚么分别。我常以住宿来比喻，住廉价屋和住洋房，从解决基本问题来说，也是没甚么分别，其差异处在于对自己好一点。如果你觉得对自己的财产分配要好一点、清楚一点，那麻烦你写详细一点；不然，将就一点，人有我有也不是罪过。

我是做财务规划的，对如何把钱财增值我常常有不同的方法来提供不同的顾客，而通常敲定方案之后，我会负责处理他的投资去向；可是处理遗产这一方面，我承认只可以给意见，很难代劳，因为要了解每一个家庭遗产安排，唯有当事人才能担当。不过，遗产领出后的财务规划其实也十分重要，不然可能会象公积金现象--三年花完。随着年岁的增加，我看也要多在顾客的下一代下功夫，不然，遗产分配过后，只怕年轻一辈不会认得我这位一度曾为他们父母十分信任的财务规划师，更不要说为他们做财务规划了。