阙上心头-392-又是宗教问题

 阙上心头-392-又是宗教问题

KK超市可说是流年不利，继真主袜风波以后，跨入2025年，又再遭遇清真认证问题惹祸，导致其马大的两件商店关闭调查。不过，这件事的起因是其商店贩卖的火腿芝士三明治被怀疑不符合清真标签所引发的，严格来说，它是有一次遭遇池鱼之殃，十分无奈。

话虽如此，其负责人历经袜子风波以后，已经学乖了，迅速报警，让警方接手查办，避免这件事让政客利用来捞取成本。话虽回来，到底这一次事件，谁才应该负起责任？笔者认为，这事不管是供应商的疏或者有意为之，KK超市都应该撇清，不让污水泼到自己衣袖。

KK超市应该反其道而行，不要咎不在己，却急着道歉。第一，公司负责人必须第一时间发布声明，公司既然拥有清真认证，就肯定认真遵守条规，只和有清真认证的供应商交易。因此，公司接受该供应商所提供的货物之前，必然已经查证其清真认证的有效性，才决定和它签约。问题是，该供应商之后失去清真认证时，并没有通知KK超市。如果供应商明知到它已没有清真认证，却不通知KK超市，这已经有意隐瞒，KK超市可以追究责任。

第二，KK超市也须要发布声明，火腿的制造原料，不只是猪肉，大马工厂所生产的火腿，早已适应民情，80%以上是采用鸡肉制成。此举是要人民放心，KK超市没有知法犯法，所售卖的食物绝对符合清真认证。也劝告那些没有知识的政客，不要好像嗜血的苍蝇，到处乱扑乱飞。

所以，它所售卖的食物并不是不符合清真认证，只是供应商的清真认证出了问题，这笔账，不能算到其商店头上。当然，如果公司在和供应商签约之前，没有事先好好的检验供应商的清真认证，不做好基本功夫，那就难逃其咎。

奉劝KK超市，这一回不要胡乱认错。有时，退一步并不是海阔天空。遇到唯恐天下不乱的滋事分子，越是谦逊，他们越得寸进尺，骑上头来。自己没错的话，应该摆事实讲道理，让真相大白。不然，让穆斯林产生一种华人商务对清真认证一味敷衍，没有认真对待。其实，就因为是华人以及非穆斯林，拥有清真认证的华商才更加步步为营，小心至上。

总而言之，真心希望这一次KK超市能够有效率的面对质疑和刁难，迅速灭火，将问题解决。

阙上心头-391-如果现在举行大选。。。

 阙上心头-391-如果现在举行大选。。。

几个星期前，首相拿督斯里安华说，如果现在举行全国大选，他所领导的团结政府有信心获胜。这句话看来说得早了一点。几个星期后的现在，当纳吉的代表律师向法庭出示彭亨王宫发出的公函，证实批准纳吉家居服刑确无虚假，请问，安华还能自在的说：如果“现在“举行全国大选，团结政府“还是”有信心获胜吗？

一次犯错，引出了无穷无尽的谎言，如果不快快认错或是将焦点转移，指责团结政府撒谎的言论，只怕会铺天盖地的涌来，让团结政府难以招架。最糟糕的是，构成团结政府的重要政党之一—巫统—显示了不甘雌伏的态度，一旦时机成熟，很有可能反咬希盟一口。

当然，政治结盟，是那么的扑朔迷离，又是那么的靠“利“字挂钩。许多不可思议的结盟，就出现在“利益”这两个字。踏入2025年，奇怪的行动在声援纳吉特赦案件发生。本来应该誓死相护的是巫统党员。但是，巫统党员虚晃一招，就服从王命去，不集会了。倒是伊党铁了心要集会，不管皇室给的是什么劝谕，他们一律充耳不闻，强调的是“捍卫皇权”，什么时候，伊党那么尊重皇室了，那么爱惜纳吉了？

也许利用纳吉来号召集会，它希望可以获得更多马来人的支持。但事实是这样做，伊党被形容成投机分子，哪里有利益可图，它就千方百计往哪儿钻。很可惜，它的情形就好像行动党，盛况已经到了顶峰。当势力来到了顶端，只有走下坡。行动党是团结政府的成员之一，它这一届赢取的席位，多数是和宿敌国阵硬碰赢了下来的。当它和公正党及诚信党组成希盟时，大选时可有见到它对垒后者，争夺议席？答案是没有。

所以，如果迎来大选，它和巫统还是“战友”的话，那就不应该争夺席位，那么，它还有什么可能扩充版图？去打土团党，还是伊党的席位吗？除非还有什么混合区它没有拿下，不然，它凭什么去攻打马来人的地盘？

同样的，伊党在北部的势力如日中天，只差一个槟城攻不下去。但是，它的势力越南下，就越衰弱，它那一套见利忘义的套路，除非是它的党员，不然在马来人群当中，难以获得认同。比如说，纳吉事件，它可以做得比巫统更卖力，这样一来，不管在离间希盟和巫统、希望的合作，还是想要赢得更多马来人的支持，只要可以从中牟利，那么，没有关系也要找关系出来。这种无所不用其极，同时耍嘴皮功夫恶毒，不怕触及3R，除了它的忠诚党员深信不已，对其他人民可能起了反作用。而当土团党的利用价值减少，它不放在眼里，随时一把推开，也让想要和它合作的人心寒却步。

说回来如果“现在”举行大选。只要巫统没有叛变，那么，基本上团结政府还是可以胜的。但是，伊党就看见巫统和希盟的矛盾，可以离间。所以，不管任何课题，伊党都尽量扯到行动党身上，或者质疑首相安华的诚信问题。相信在这一年，这种攻势将加剧。到了“真的”举行大选，我们就可以见到巫统是否还和希盟站在一起的真面目。

阙上心头-390-政治是企业精英的坟墓

 阙上心头-390-政治是企业精英的坟墓

我国的政界中，不乏企业精英，得到首相的器重，破格提拔进入内阁，帮忙首相处理重要事项。能得到首相召集入队精英有机会为国家出一份力量，这是无上光荣，理应当仁不让，鞠躬尽瘁。

纳吉担任首相的时候，在2009-2010年推动经济转型计划时，他委任拿督斯里依德利斯贾拉为首相署不管部长，并成为表现管理和履行单位（PEMANDU）首席执行员，领导经济转型计划。当时依德利斯贾拉刚完成马航重组的艰巨计划，并成功让马航转亏为盈。这让纳吉刮目相看，邀请他入阁。依德利斯不负纳吉所望，担任上议员六年之后，功成身退。

另一位被纳吉相中的是2008年担任马银行总执行长的丹斯里阿都瓦希。在他任期间，他成功将马银行发展成国内最大银行。他在2013年被召入阁，以上议员的身份宣誓成为首相署部长，管理经济事项，主要是掌管经济策划单位（EPU）。由于他表明心意，只想当一届上议院，因此在2016年任期届满之后，纳吉也守诺“放人”，让他回归企业界。

东姑扎夫鲁是联昌银行集团的首席执行官。他在喜来登事件之后，受当时首相丹斯里慕尤丁邀请，卸下职位，在2020年3月9日宣誓为上议员，并在次日出任财政部长一职。他也是首位没有党派色彩的财政部长，虽然由土团党魁委任，但事实上他是巫统党员。

由于2020年起，执政党为多党联盟，各政党没有绝对的权力执政，因此，在慕尤丁下台后，巫统的依斯迈沙比里接任首相，却也挽留他继续担任财政部长。直到2022年全国大选，扎夫鲁试图通过竞选瓜拉雪兰莪国会议席来成为名正言顺的代议士，但却失手败给希盟候选人。

尽管如此，首相拿督斯里安华在和巫统的阿末扎希连成一线以后，珍惜扎夫鲁的才华，让他以上议员的身份担任投资、贸易及工业部长，使他的政治生涯得以延续。这两年来，扎夫鲁也不负安华厚望，多方争取国际贸易和投资，表现有目共睹。可惜的是，其上议员的身份即将届满，如果没有特别安排的话，他必须辞去官位，“告老还乡”。

扎夫鲁是金融界精英，和之前的依德利斯贾拉及丹斯里阿都瓦希一样，虽有首相提拔，事实上政治支持力量微薄。之前选举败北已经证明，即使挂着企业精英、为国献身的身份竞选，但是选民可能不愿埋单，只愿意投票給他们心目中的政治代表。所以，即使扎夫鲁希望以国会议员的身份继续为国家服务，巫统未必肯让位于没有政治基层支持的他。

此时安华或许看得起他，愿意接受他入党，但是，巫统怎么可能这么大方，将属于自己的部长职位，拱手让給公正党？以当前局势衡量，扎夫鲁应该从一而终，继续以巫统党员的身份，乖乖做完这一届上议员，毕竟他不是以自由人身份被委的。

不管你是什么企业精英，在大马，如果企业精英没有基础支持却想要从政，恐怕是在自掘坟墓。继扎夫鲁以后，被选中入阁的是前公积金局首席执行员拿督斯里阿米尔。希望他有自知之明，专心在两届上议员的期限中做好自己的副财长，不要转念打下议员的主意。

阙上心头-389-个人贷款是否那么好赚？

 阙上心头-389-个人贷款是否那么好赚？

众所皆知，银行业务当中，其中一个最丰厚的利润是信用卡的利息。在更早的日子里，如果信用卡消费额逾期不还，银行可以征收每个月2%的利息。由于条款里的说明是以每个月来诠释，许多人误以为利息很少，其实，2%的利息乘12个月起来，那是每年24%的利息，比所有的平均投资回酬还高。一些卡主沉迷于消费，每个月款项到期只选择还最低的5%，结果产生恶性循环，越欠越多，最后完全无法还清，唯有放弃还钱，让它”自生自灭”。

问题是，不还并不是“自生自灭”，而是星火燎原。停止还钱，甚至是剪卡明志，并没有解决问题。银行还是照样每个月对欠款计算利息，还有逾期的罚款。这样利上加利，加上律师的警告信，如果到了一个大数目以后，银行一起诉下去，可以向法庭要求判决卡主破产，在意债权人的身份接受卡主财产，将之变卖还债。

即使卡债越滚越烈，国家银行最终规定银行得将利息减低至每年15-18%，表面上是微消费者节省了6-9%的利息，但这对卡主还是一个很大的负担。这也别怪银行，因为在您手上没有现金的时候，它给了您提前用款的方便，这一点您不必感谢它。只要您准时还钱，它也奈何不得您。反过来说，如果您欠钱不还，它也早已明白说明这是要付出代价的，自然也不能怪它扮演了合法“大耳窿”的身份。

同样的，在车贷或私人贷款中，利息多以固定利息来计算。固定利息，顾名思义，就是您在贷款时，贷款公司事先咨询您要借多少年，然后将银行利息和本金一次算清，除以供期，就是每个月要换多少钱，简单易算。

可是，如果我们看看车贷和个人贷款的利息，就看得出猫腻了。一般车贷，利息大约是每年3%，而个人贷款大概是在5%左右。虽然个人贷款从几年前的12%、10%、8%逐渐下降到5%，但是，这还是比车贷高了许多。归根究底，那是因为个人贷款纯粹是以个人信用来评估，完全没有物品抵押。相对之下，车贷还有那辆汽车作为抵押品，风险当然低很多。

虽然如此，个人贷款是以固定利息来计算，意味着银行一早已经锁定利润，即使借贷者有意提早还完贷款，不代表他可以省下利息。由于固定利息和固定供期的关系，银行在供期进行到一半时，已经收到了大部分的利息，所以，即使您提早供完，也不能节省到和供期相等的利息。所以，银行个人贷款冒了借贷者违约偿还的高风险，自然要想得到比其他产品高的回酬，才可以向股东交待。

简单算来，固定利息转换成有效实际利息，大概是乘以二。就比如上述例子，个人贷款5年及5%利率，有效利息大概是9.15%。回顾起以前银行的固定利息为12%时，实际利息大约有20.3%，堪比美信用卡利息了。

国行计划将个人贷款的固定利息废除，是考虑到一般人民不懂得计算利息，容易为“银行”所乘，所以出手保护人民的利益。即使如此，对银行业者来说，个人贷款是一项高风险的投资，如果违约风险过高，那么低利润容易变成亏损。银行是不做亏本生意的，当利润受到第三方控制时，他们需要衡量失败的风险，未必能够以输多赢少的心态来进行个人贷款业务。此外，急需银行批准私人贷款的借贷者，也未必还有闲情来计算利息得失；国行的善意他们无法体会。对他们而言，有钱应急才是最重要的。

阙上心头-388-保险公司敢擅自起价，不怕国行惩罚？

 阙上心头-388-保险公司敢擅自起价，不怕国行惩罚？

医疗保险上涨导致怨声四起，国家银行日前向国会后座议员简报时爆出令人震惊的消息：保险公司竟然在未获国家银行批准的情况之下擅自调高保费！难道，保险公司想赚钱想到疯了？

笔者向从事保险业务的友人们求证，友人皆表示不可置信，原因是保险行业向来受到国家银行的严厉监管，根本不敢造次。记得多年前保险公司推出投资联结保单时，由于保险公司各自有自己的精算师来计算未来投资成长，一些公司大胆的将预测回酬提高，导致未来的回酬更加亮丽，让代理将之用来招徕客户投保。基于客户容易被高回酬吸引，这对于那些预测回酬比较保守的保险公司大为不利。结果在2008年金融风暴以后，预测的高回酬不达标，导致未来成长大受打击，客户因而面对保费不足以应付未来涨幅的问题。

当时国行介入，要求保险公司重新修订投资预测回酬，并发出指南，在保单进行20年以后的预测回酬须更加保守。这终结了投资联结保单的高成长预测，让客户惊觉原来该保单不是一帆风顺，稳赚不赔；一旦回酬不达标，客户可能面对必须加保费来延续保单的风险。

如今，医疗保费的飙升，更是令人触目惊心，再也没有代理敢拍胸口保证保费不起价了。目前，业者流传的是“每家保险公司的医疗保险都将涨价”，就算您放弃这家保单，另一家也不可能以更低的保费来接受您的申请。换句话说，消费者成了羔羊，保险公司磨刀霍霍，看是谁先砍下一刀而已。

但是，不是说国家银行严厉把关，不允许保险公司胡来吗？国家银行确实有监管的权力，不让保险公司乱乱起价。既然如此，在我们的认知，保险公司在起价之前，会先做足分析，然后将报告提呈国行，在国行的批准之下，才能起价。像国行代表这种“先斩后奏”的说法，绝无仅有。我们不禁想，难道他们敢面对停牌的风险吗？例如，高速大道公司是否可以因为成本高涨，没有得到政府批准之下而擅自起过路费，说得通吗？如果公司预测失误，销售无法应付成本，那么，应该停止生产，推出新产品，而不是将成本无限度的转嫁现有的客户，以确保不亏本。这样无止境的涨价下去，恐怕连保障数额也比不上涨价了。政府是不是应该请业者现身说法，解释一下他们凭什么敢绕过国行，就地起价，这么大胆。

不管是电台，还是新闻，报导的皆是保客宣泄不满。有者从年轻买起，到了要退休时保费突然起了超过100%，看起来好像是保险公司存心逼走高风险索偿的一群。他们如果断保，就失去了保障，继续的话又供不起，如何是好？在没有得到国行的批准之下，保客是否可以入禀法庭，起诉保险公司不合理对待客户，而要求赔偿金钱和精神上的损失呢？

更甚的是，国行代表在汇报会时，提到拥有保险公司担保信函的病症，比先付后索赔的保客，需要缴付的医药费差额可能多达3倍或更多，医院如果采取这双重标准，当局应该严加惩戒才对。卫生部应该要求所有医院规定医疗费用上限，同时确保先付后索赔和用医药卡支付的费用不得有过大的差距，这才能遏制保费无限度的上涨。

如果当局不采取行动，多管齐下，那么，不管是医院或保险公司，皆以成本上涨为主来涨价，最后必然伤及国本。届时，更多人民转而向政府医院求助，让以负荷沉重的政府医院百上加斤，人民也自然而然将这笔账算在执政的政府头上。