PRS - 2

私人退休基金2.0


“老板，有听过PRS吗？”

“没有，没有兴趣。”

“没关系，老板有缴所得税吗？”

“有。”

“老板，有兴趣加多3千令吉的税务减免吗？”

“没有，没有钱。”

上述的问答就好象保险或信托基金销售一样，有一句没一句的搭讪下去，没完没了。



我在今年7月提及私人退休基金(Private Retirement Scheme) ，当时政府刚刚推介，产品还没面世。在11月1日，第一项私人退休产品正式由黄氏投资管理公司(HwangIM)推出，我们终于有机会更了解PRS的方案。原来，所有提供PRS计划的公司，必须推出三种基本的基金提供选择，即保守基金、稳健基金和成长基金。里面的分别，在于对资产的配置，由固定收益至少80%依次递减至40%和30%。换句话说，至少30%投资在固定收益产品，无形间不会让基金投资方向过于激进，导致投资者面对风险反噬而血本无归的情形。



如今2012年将要结束，更多公司推出PRS计划，很多人却还是对PRS不甚了解，担心被销售代理误导，宁愿失去税务减免(Tax Relief) 的机会。先声夺人的黄氏PRS，采用零销售费(Zero Sales Charge)的方式，的确让当初认为PRS的销售费会和提出公积金来投资信托基也金的计划一样(3%)的投资者有点意外，但可以省去销售费，自是无任欢迎。之后跟进的其他PRS公司，有些实行3%销售费顶限，考验投资者的选择权。



投资PRS的数额不会很高，最初投资额为100令吉，之后最低再投资为50令吉，很多人都负担得起。笔者记得月初在邻近的杂货店购物，讯问老板有没有意思要投资PRS时，上述的问答就上演了。老板还加上一句：“几千块的东西，你以为买面包吗？马上就可以决定？” 我笑笑答他：“那也未必，一百令吉就可以了。” 他有点错愕，急忙顾左右而言他。



我们不难发现，市场上有几种人，对PRS有不同的反应。第一种人是很希望少缴税的人。3000令吉的投资，可以帮他们省税至最高780令吉不等。所以，他们一旦了解PRS的操作，又克服得到55岁的等待期(PRS和公积金一样，要到55岁才可以完全提出) ，就一拍即合。第二种人是花惯钱的人，他们也许了解退休金和省税的好处，但更重要是平时花得开心，所以，别说要掏出3千令吉，拿出100令吉也没有。不过，下一年缴所得税时，他们只有乖乖的缴多780令吉，这叫“令伯开心”--懂得精明花费，未必懂得精明省税。第三种人，据说一年缴税几十万令吉，所以和他谈3千令吉，没甚么意义，可能还侮辱了他的经济状况。还有一种人，象那位杂货店老板一样，是Mr. No, 可能是对销售代理太没信心、太存有戒心，或曾经太伤他的心了。



一项产品由开始备受怀疑到接受，要几年的时间。回想公积金一开始推出时，也是备受冷落，可是50年后，它却成为打工一族最欢迎的员工福利之一。今年得以销售PRS的代理，可说是没甚么竞争者，应该把握机会；可明年或三五年后，市场开始接受了PRS，而PRS的产品也有成绩可以参考，到时一定竞争激烈，势如一片红海。