阙上心头190-数字的真象

不同的人，基于不同的立场，对数字有不同的诠释。看过一部连续剧，里面有位会计师被其属下学徒询问及做假账的情形，解释道，数字是最真实的，它不会说假话，把一本账目变成假账的其实是人，唯有把“人”揪出来，才能还数字的真面目。也许学徒阅历尚浅，不明个中奥妙，若干年后，他才能体会师父的用心良苦。

我们看看目前热论的一些数字。首先先谈谈近来大出风头的财长和“百万富翁”的课题。日前，财长为了鼓励人民养成储蓄的好习惯，举例说明，如果一个人从20岁开始，每月存下500令吉，以年复利6%来计算，到60岁就可以存到100万令吉，成为百万富翁不是梦。

当然，财长的例子如果是一位数学老师出题考验学生的计算能力，则完全没有问题；不过，这个教科书的例子一出街，立刻出现两极化的讨论，问题在于他是财长。一些人觉得财长养尊处优，不懂得民间困苦，随口一句就是存500令吉，也不晓得许多薪水低或者失业的人民还需要靠政府救济，何来储蓄？此外，目前20岁的就职青年，不成为“月光族”已经值得庆幸了，哪有存500令吉的本事？但是，也有些人反而觉得财长的例子稀松平常，稍微懂得财务规划或退休计划的人都知道储蓄并不简单，重点在必须要持之有恒以及趁早开始。至于存多少、利息多少、多少年达到目标，则是人人各异，可以概而括之，却未必精准到适合每个人。

同样的，有些人觉得40年成为百万富翁还不错，有些人却觉得人生有多少个十年，四十年太长了；有些人觉得目前的经济情况，6%回酬太难达到了；有些人却觉得每个月存500令吉太多（或太少）了。也许，在访谈中，有一些话没有说明或被忽略了。在做这种退休（或如何成为百万富翁）的计算前，我们应该点明：储蓄是美德；有目标比没有目标好；一切存款、利息或年份等数学上的运转，因人因事而异。像这一类的假设性问题，延申下去，可以产生无数个可能性。

笔者与客户做财务规划时，往往事先说明，我们再怎么计算得精准，也不足以满足客户的内心需求，因为，追求更好和更完美的生活，是我们的天性。数字虽然不会说话，却最真实，可以完完全全照你心中所想的运算出来。

所以，不满意和满意财长的，酸也好赞也好，都是因为他们心中早已有想法，不用财长教导，他们也知道例子和自己所希望的相差多少。财长的例子，希望能对那些从来没有想到储蓄的人有所启发和警惕。你不理财，财不理你。

阙上心头189-罚款“阻吓”由千到万

 阙上心头189-罚款“阻吓”由千到万

 

普通百姓的日子，有时遇到一些难关，这些难关，大至发生意外病痛或血光之灾，小至钱财损失。比较起来，留得生命或健康，总比失去钱财好，所以我们常常以“钱财乃身外事”来安慰自己，最重要是身体健康，留得青山在，不怕没柴烧。即使钱财确是身外事，但是过大以及无谓的消耗，却足以影响我们的日常生活，不得不多加警惕。

近来政府在执法方面倾向加重刑罚，务要让人民感到不胜负荷而不敢犯法。首先开刀的是去年10月23日生效的《2020陆路交通（修正）法令》。这当中，民众最关注的是第45条文：酒后开车刑罚。在修订之前，触犯法令的刑罚是监禁不超过12个月，或罚款1千至6千令吉，或两者兼施。新的法令则可以强制监禁不超过两年，或者罚款不超过1万至3万令吉，及吊销执照两年。此外，如果在酒精或毒品影响之下导致他人死亡，肇事者可被监禁10-15年，罚款5万至10万令吉，吊销执照不少过10年。看到这么严重的刑罚，醉酒的人士如果还要知法犯法来驾车，应该三思吧。

虽然如此，这个刑罚有其局限性，基本上没有喝酒的人士完全不受影响；而喝酒的人士只须谨记酒精浓度不得超标或者“要喝酒，不驾车”，就不会面对这等严重的刑罚。

本月开始的两项措施可不一样了。首先，从3月11日开始，民众如果被发现违反防疫SOP（包括没有扫描MySejahtera应用程序、没有测量体温、没有戴口罩、无准证跨州等），警方将开出1万令吉罚单，公司则罚款5万令吉。这是继去年8月1日开始宣布违反行动管制令，包括在公众场所不戴口罩将被罚款1千令吉之后的激进版，政府认为，人民太不听话了，处罚一千令吉起不到吓阻作用，必须加到人民会害怕才行。

接着，另一条法令，《2021年紧急状况（必需权力）（2）条例》在3月12日生效，即任何人如果制造假新闻，发布或散播与冠病或紧急状况有关的假新闻，可被罚款最高10万令吉，或坐牢不超过3年，或两者兼施。我们希望政府在执行这项法令之前，应该通过许多方面来让人民知道什么是制造假新闻，什么叫做“发布”和“散播”，以有所警惕。尤其是许多人民在不知情或没有审查的情况之下随便转发亲友发过来的社交媒体信息，会不会触犯这个法令，是极需厘清的。此外，这项条文如果只限于紧急状况的短暂时间，那么，是不是说紧急状况解除以后，就可以制造、发布或散播这等假新闻？还需政府进一步阐明。

加重违反防疫SOP至1万令吉实行之后，头一天zxcvubnm,./就有330人中招，我们如何鉴定那是人民冥顽不灵，还是执法人员矫枉过正？酌情处理的情形容易发生执法偏差，不像测量酒精是否超标那样精准及不容辩驳。当执法人员拥有无上权力，人民处于无法证明自己的清白的状况时，贪腐和民生激愤很容易产生，而且已经产生。

或许有人用“治乱世，用重典”来形容政府这次措施。各位，请问，这个时候是乱世吗？也许我们可以把冠病的威胁当作“乱世”，不过，我们又知道“重典”的意思吗？“典”是“典范”，乃从上至下，不分尊卑，天子与庶民同罪，犯法者一律重罚。可是，在执行法令时，人民发现所谓：“重典“，产生了两重标准，在高官的部分，执法者不敢行动，而且高官还能够轻易用各自的理由开脱；而人民的解释和原因却完全不被聆听，难道民，就是劣民；官，就是好官？当一典有两范，刑罚再重，也无法治乱世。

目前大马人均国民收入为1万1200美元（约5万令吉），一次无法辩解的违规，可能导致一个家庭失去了20%的年收入，可说是非常严重。如果刑罚的诠释非常清楚完整（如最佳驾车），或者官民皆一视同仁，那么，在这种情况之下如果还受罚，相信是他咎由自取。不过，自刑罚实施以来，一方只顾开罚单于人民，一方要上诉得跑许多部门，另一方（官方）则配有“免罚牌”，属于苛政的成分多于阻吓，请问人民如何生活下去？

阙上心头188-从接种的数据推算大选日期

 阙上心头188-从接种的数据推算大选日期

我初出来从事财务规划工作的时候，上过一个导师的课程。这位导师引导力惊人，在班上即席示范，能够在几个问题以内，把学生带领到他所朝向的地方，让我们非常佩服。根据他的说明，只要经过一定的训练，了解问题的引导模式，一般人很容易根据答案走，最后得到（即使非本意）问者希望得到的结果。

冠病疫苗在登陆大马之前，社交媒体流传一份问卷，和上述的经历一样，如果我们一题题去回答，到最后会发现结论是，我们接种不接种，似乎对疫情没什么影响。这大概是有心人经过精心设计，希望人民不把接种当成重要的事情而攥写的。一些人见义勇为，觉得接种事关重大，主动驳斥卷里的问题，更一一点破里面的诱导玄机，一正视听。

这里我不打算浪费时间在解答“疑问“，不过希望以我这两个星期所见到的和听到的，分享给大家，希望大家了解，对抗疫情，仍须全面通力合作，刻不容缓。首先，我对群体/全民免疫最感兴趣。到底国内多少人接种，才叫全民免疫？根据世界卫生组织的说法，当染病痊愈和疫苗接种人数达到总人口的80%，才算达到群体免疫。不过国内也有声音说全民免疫的比例应该是70%。

70%也好，80%也罢，国内的数学家很快针对这个数字作出计算。首先，目前的接种者必须是18岁以上，同时如果那些具有免疫系统问题或者过敏反应问题的人，也不建议接种。撇开后者不谈，国内18岁以下的人口占了总人口的29%，以此为准，要完成80%的群体免疫要求，是不可能的了。至于为什么18岁以下不能接种呢？主要原因是疫情爆发至今也不过一年多，疫苗开发时间迅速，但是，对于青年以及儿童的临床免疫表现还在测试中，暂时还没有一个绝对安全的定论。我国政治转弯的速度绝对比疫苗测试来得快，或许当政府决定某些巴仙率已经可以安全到全体免疫，就这样决定，也允许大选，也不是不可能的事。

至于打一剂还是打两剂，用mRNA技术还是灭活疫苗，近日来通过许多医生现身说法，所谓“真理越辩越明”，大家普遍上已经对疫苗和接种的知识更加明白，从之前的期待变担忧再变成逐渐安心。而登记接种人士，也开始增加。截至3月10日，有19万6千人已经接种疫苗，登记接种人数约400万人。

如果从2月22日开始算起至3月10日，平均每天接种人数是11500人，这比一开始那几天平均数字每天5000人大有进步，充分显示大马行事慢热的心态。以大马约3270万的人口，扣除约32万确诊人数（注：康复约30万人），如果要达到70%人口接种（虽然接近不可能），数目是2266万人，比较起来，至今接种人数不过是占了1%而已。

如果是每天接种人数增加到3万人（注：平均600接种中心每天接种500人），也要453天才达70%人数； 50%人口接种则要323天。怎样看来，单靠疫苗要把疫情压下来，恐怕是1年后的事。与其加快接种速度，不如双管齐下，一边接种，一边继续阻断病毒传播，也许可以在下半年成功抑制疫情。

这样看来，大选最快也在明年，慕尤丁的政府虽然度日如年，不过应该有机会再呈一次财政预算案来造势。如果每天接种人数大增或者官方将全民免疫的比例大幅降低，那又另当别论。

 

阙上心头187-问题三月

过了苦中作乐的二月，三月是充满问题的一个月。有什么问题？疫苗不是来了吗？疫情就要解决了呀！是呀，就是疫苗来了，很多问题才不得不想要找出答案。

首先，国内许多州从3月5日起结束行动管制令（MCO），进入有条件行管令（CMCO）。虽然目前的确诊案件依然是千字号，人民不明白何以这么快进入CMCO；不过，大多数人更抗拒绑手绑脚的MCO，所以，与其做个好学的问题学生，大家情愿选择做个不发问的乖学生，硬生生把到口的疑问吞回去，不敢问了。

其次，希盟和BOSSKU，还要许多关心“政治”的人民，都在发言，夜市可以开，捷运快铁可以开，结婚喜宴和公司会议可以开，为什么国会不能开？如果是为了议员的安全着想，为什么许多议员又喜欢到处趴趴走？首相是不是怕“八国联军”，希盟、巫统和其他唯恐天下不乱的朝野议员在哄他召开国会时，来个临时“叛变”，投他不信任票，让他和霹雳州务大臣一样，“死”的不明不白？

首相慕尤丁执政一周年，几次面对倒他的信心危机，都被他惊险度过。这次宣布紧急状况之前，几乎被巫统出卖了，不过，当他在庆祝掌权一周年时，又迎来公正党两名议员倒戈投奔的大礼，看来其国运未衰，难怪他敢大声说道，比谁都更心急大选。不管此言真假，加上成为国内接种的第一人，首相的气势，确实一时无两。问题是，和他一起享受官禄的内阁部长，有多少位是“心急大选”的呢？

另几位也是很心急的政治人物，不晓得是心急大选还是心急借位夺权?其中最具代表性的当然是华叔啦。从去年开始，声称掌握“大部分”议员支持的安华，至今仍然口风不改。但是，马来西亚是很尊重民主人权的。在民主前提下，口说无凭，如果用把口可以夺权，那么无须人民待议士，找个辩论家来当首相即可。人民还是对华叔相当礼遇了，讲了这么多次手握大多数选票，但是一直亮不出票来，甚至后门失火，党内的议员一个个被挖走或跳槽，他还是面不改色，还是那句我党最多议员。人民要问，想走捷径夺权为相，是不可能的啦，等到国会解散，大选来临，大家从零出发，还说什么你的党议员最多呀？

另外，巫统情知挟制土团到了一个程度，无法再施加压力。不过，土团虽然弱势，也不会坐以待毙，它对巫统采取了怀柔分裂的对策，对部分领袖施以官职拉拢，部分确采取分而“裂”之，或以官司干扰，或以伊党侧击，再想办法挖角党中不得志者，务求在来届大选决一死战。只是，两党之内斗恶斗，鹿死谁手？

疫苗来临，接下来是如何加速接种，尽快达至全面免疫的目标。其实目标设定的日期离国会解散不会太远，盖2018年509大选后，至今已快三周年，以目前各政党皆没把握一党独大的情况，太快大选可能只促成另一个困局，无济于事，徒然提高冠病感染传播的风险，不如像慕尤丁所言，等疫情成功被压下来以后，才来还政于民。那个时候，很有可能是过了八月，或者年底，抑或是明年也不意外，问题是，政客岂能安心等待？

阙上心头186-歪理为道理

 阙上心头186-歪理为道理

疫苗终于来了。虽然第一批接种的属于前线人员，但是，应不应该接种的问题已经在国内热烈讨论。一些之前不同意接种的人民，当疫苗真正出现在国土了，再看到现在的确诊案件一直在四位数以上，可能不再坚持下去。毕竟生命是自己的，把感染冠病的风险（和痛苦）和接种比一比，两者衡量取其轻，这是大多数理性的人都会作出的决定。是的，生命是自己的，大家都有自己决定的道理，但也不应该置疑意见相左的就是歪理；我们不能谴责不接受接种的群体，但是，我们也不应该散发白色恐怖来阻止愿意接种的人民。

这个情形，也可以用公积金局放松“i-sinar”的申请来论证。看公积金局最近对“i-sinar”由不同意到赞成，然后限制放行，最后变成无条件执行，觉察到原来它已经学会政府的U转绝招了。赞成“i-sinar”的意见和反对者，各有立场。双方都认为自己有必须执行的道理，也无法辩驳对方的选择是错误的，这是一场没有输赢的辩论。这里不再讨论各自所持的理由，只想点出来，这是政党民粹的成功，迫使唯一有否决权的政府或公积金局，最后允许开放，给人民自己做出要不要提款的决定。只是，公积金局的执行长约满后不获续约，是否基于和政府决策的立场不一，未免让人遐思。

虽然如此，有些歪理，意在反乱为正，不得不提防。这些日子闹得热热轰轰的“甜心宝贝”，就是一例。一些人认为，这个世界是各人自扫门前雪的世界，既然甜心和宝贝爹地一个愿打一个愿挨，互相解决各自的“问题”，那么，外人何须介怀？如果这也可以成立，那么这是个道德沦丧，笑贫不笑娼的世界，那么，歪理也可以成为道理了。这就是社会的病态。人生病了，要看医生；社会生病了，要以道德教育来治疗。老师和父母的教育，影响小孩在成长中对道德的认知最钜。举个例子，如果你掉了钱包，是自己疏忽；拾到钱包的人是鸿运当头，发了横财，这样说对吗？如果为人师表或父母也这样教学生/孩子，唾弃拾金不昧，这样做对吗？

我们不能以事不关己来逃避问题。任由“甜心宝贝”的问题滋生，让歪理泛滥，社会充满了将歪理合理化的情形，或许我们家里“正常”成长的孩子出来社会时，会受不住社会问题的冲击，怀疑自己的人生价值。

同样的，希盟倒台一周年，我们回顾一下。国内的政党结构已经裂成碎片，再也没有出现一党独大的情形。唯今之计，只有形成政党联盟，才有希望执政。问题是每个政党皆有不同的政纲和理念，如何融合才是正道？当前政治，为了胜利，可以无所不用其极，所以，将理念模糊化，大家才好合作。但是，把理念收起来，利字当头，往往也让跟随的党员无所适从。当所有的政党为了胜利，都采取同样的策略，“赢了再说”，也许很容易作出利令智昏的决定；赢了政治，却追不回理念了。这和没有钱付学费而下海当宝贝甜心有什么不同？这又和笑贫不笑娼的世界有何不同？当领袖把歪理说成道理时，有理智的党员也开始怀疑人生了。

阙上心头185-涨价！

 阙上心头185-涨价！

新年还没过完，我前往常去的超市一看，许多物品已经酝酿着起价。不过话说回来，我原本不是来逛超市的，而是前去里面的邮政局买汇票。由于常来这家邮局买汇票（Money Order），其职员已经和我很熟，见了面不免打招呼贺个喜，她也顺便问我为何近来没有买汇票。这提醒了我，自2021年开始，我还是第一次来邮政局购买附加股的汇票。由于新常态的关系，一些公司已经采用电子付款的方式，省了我们跑邮局或银行买汇票、支票的功夫。

不过，还是有很多公司不能与时俱进，例如目前这家就是。我可以认购的附加股份额才几令吉，心想还是买邮局的邮政汇票算了。邮政汇票（POSTAL ORDER）是一种介于1令吉至100令吉的汇票，佣金根据数额而定（介于10仙至1.20令吉），适合小数目的汇款。自从银行支票费用起至5-6令吉以后，邮政汇票不失为一种低消费的选择。如果汇款数额介于200令吉至1万令吉的话，那么每张费用2令吉的汇票也不失为一个好选择。

但是，这次不一样了。邮局的小姐职员告诉我，自从今年一月一日开始，邮政汇票和汇票的费用全面调整，前者一律是每张3.90令吉，后者是5.90令吉。哗！看来没有便宜的东西了。职员继续安慰说：“有什么办法呢？全部东西都起价了，这个佣金费用已经几十年没有起了。现在才起不过分呀。”

过分不过分的感觉是见仁见智的，不过这种价格调整最多和市场同步，显示邮政局被多元重工业私有化后，面对的成本压力。邮政局还声称之后将淘汰邮政汇票，更显得在电子服务世界里，这种服务的无利可图。

近年来邮政局一直在做价格调整，一些快邮服务从大约3令吉调高到4-5令吉，普通信件的邮费从50仙调至60仙-70仙，商业信件更是起了100%，部分原因是人民的生活转型到更电子化，信件使用相对的减少，导致公司无法做到大“经济规模”的节省。同时许多快递公司的崛起，也抢去邮局不少生意。像邮政汇票和汇票这种低利润又需要高素质服务的产品，被淘汰是迟早的事。

作为普通百姓，我们接受调整价钱以应付成本上涨的安排，但是我们认为如果价格调整以后，服务水准还是一样，甚至更糟，这是不合理的。所以，希望邮政局的服务将会逐步改善，跟上时代的要求。见微知著，从邮政服务到超市，许多商品正在酝酿新年后涨价。但是，如果不计后果乱涨价，加上一出门少不了的交通费、泊车费等等，以及冠病的威胁，人民的消费形式将更趋向在家网购，货比三家或者在网上查询了才出外采购的情形越来越普遍。这样一来，大型超市如果控制不了成本，未来恐怕会成为这时代的恐龙，无法生存。

阙上心头184-“牛”转乾坤

 阙上心头184-“牛”转乾坤

新年将近，基于MCO之故不能随意出门，许多人除了留在家里大扫除之外，也只能出外采购些年货，一些游子更是因不能跨州而无法回乡，唯有和乡下的亲人通过电话来一叙相思。笔者近来颇多浏览网站，寻找一些去年影视剧（或书籍）的遗珠，以在新年间观赏。如今线上视频观赏影剧太方便了，而且免费观赏的网站多得是，不像书本那样必须网购才可获得，而现代又出了名不爱看书，因此，闲空在家里观赏影视剧往往取代了读书这个有“气质”的嗜好。

岁末回顾，去年犯了很多错失，突发奇想，如果时光可以倒流，最想做的是什么？大家都知道，一些事情做错了可以重新再来，唯有时间，错过了是永远不能回头的。这也是为什么许多科学家前仆后继，穷其一生研究这个反物理作用，希望能够找出时光倒流的方法。而小说和影视，也很喜欢以穿越时光为主题，同时吸引了许多幻想可以回到过去的读者和观众，百看不倦。

刚刚看了一个关于时光倒流的韩剧《365—逆转命运的一年》，堪称一部玩转时间的烧脑神剧，各位如果新年没有事做的话，不妨观赏。现实生活中，这固然是妄想，但是如果能回到过去，不是很好吗？举例来说，如果回到过去，一年的记忆犹存，我们可以强记一些开彩号码，乘机赚大钱；或者，甚至可以避开本来危害自己的大难，安然无事，很神奇吧？

这部剧的奇妙之处在于每个获得回到过去一年的角色都有他/她最想要做（对）的事情，但是，基于过去命运之不可改变，一经变动以后，可能带来意想不到的结果。重新做对了一件事，却可能引发了一连串的坏事，到最后，当大家发现改变命运换来的后果，可能都后悔坐上了这部时光机。

长话短说，撇开不合逻辑的时光倒流不说，撰写穿越的故事很容易产生犯驳的情节。还好这部电视剧从头到尾都能补坑到位，把问题做出合情理的解答。到最后，也让故事美好落幕，坏人束手就擒，是一部惩恶扬善的正面作品。世间太多不合情理的事情了，既然是超现实视剧，也感谢“超现实”的让观众留下一个美好的思考空间，而非在现实受了气，在看戏的轻松时刻还要非常压抑！

念头一转，我忆及今年一月一日阅读冯以量先生之《如果只有一年可活》。这篇文章无关穿越，但是和前者（如果）回到过去一年重新活过，冯先生说的是（如果）剩下一年好活，我们要怎么过，大有异曲同工之意。冯生说：“生命只有两件事，一是可掌控；另一是不可掌控。”也许我们以为过去的一切自己都经历了，属于可以掌控；而未来无常，属于不可掌控，告诉你，这未必是对的。唯有经过大变故，才体会到生命的有限和无常。

现实中我们不能回到过去改变错误，所以我们应该珍惜当下，努力把今日活得比昨日更好，规划明日比今日过得更有意义。两者（韩剧和冯生的文章）之所以能在我心中起了共鸣，不外都符合了冯生这句话：“相信自己和别人都值得拥有美好的生命”。冠病期间，混乱的经济和政局让大家心中充满了怨气，但是，我们坚信：坚强的活下去，不是为了以牙还牙，或者报复心态；我们为自己追求美好的世界，珍惜（别人不珍惜不要紧）自己美好的生命。

牛年来到，祝福大家，以大爱和善良，扭转乾坤。